Tiền mặt, trả góp, thuê tài chính hay thuê dài hạn: So sánh

Cùng một chiếc xe, hợp đồng khác nhau

Bạn có thể lái cùng một chiếc xe nhưng trả những khoản tiền rất khác nhau tùy theo việc trả tiền mặt, vay trả góp, hay thuê dài hạn hoặc thuê tài chính. Quảng cáo thường nhấn mạnh con số hằng tháng, nhưng khoản trả hằng tháng thấp không có nghĩa là tổng chi phí thấp. Một phép so sánh công bằng phải tính cả tiền trả trước, tiền đặt cọc, lãi, hạn mức quãng đường và những gì xảy ra khi kết thúc hợp đồng.

Hướng dẫn này giải thích cấu trúc của từng phương án và những gì cần nhập vào công cụ tính. Lãi suất, thuế, phí và điều khoản hợp đồng khác nhau theo bên cho vay, quốc gia và thời điểm, cũng như theo hồ sơ tín dụng của chính bạn, vì vậy mọi con số ở đây đều là giả định. Hãy luôn kiểm tra hợp đồng thực tế và báo giá chính thức trước khi ký. Đây là hướng dẫn để hiểu cấu trúc chi phí, không phải tư vấn tài chính.

Tiền mặt và vay trả góp: trả đều tổng tiền và trả đều gốc

Trả tiền mặt nghĩa là chi một khoản lớn ngay từ đầu nhưng không mất lãi. Tuy vậy, bạn phải từ bỏ khoản lợi nhuận mà số tiền đó có thể sinh ra ở nơi khác, gọi là chi phí cơ hội. Với vay trả góp, bạn trả trước một phần và vay phần còn lại, và số tiền hằng tháng phụ thuộc vào phương thức trả nợ.

Với phương thức trả đều gốc, mỗi tháng bạn trả cùng một khoản gốc cộng với lãi trên dư nợ còn lại, nên các khoản trả ban đầu cao và giảm dần. Với phương thức trả đều tổng tiền, mọi kỳ trả đều bằng nhau. Ví dụ, giả sử bạn vay 12,000 trong 12 tháng với lãi suất giả định 0.5 phần trăm mỗi tháng. Với trả đều gốc, mỗi tháng trả 1,000 tiền gốc; kỳ đầu cộng thêm 60 tiền lãi thành 1,060, kỳ cuối cộng thêm 5 thành 1,005, tổng tiền lãi là 390. Với trả đều tổng tiền, mỗi kỳ khoảng 1,032.80 và tổng tiền lãi khoảng 393.57, cao hơn một chút vì dư nợ giảm chậm hơn.

Hãy chọn trả góp trong công cụ tính và nhập giá xe, tiền trả trước, kỳ hạn, lãi suất và phương thức trả nợ để xem khoản trả hằng tháng và tổng tiền lãi. Hãy luôn dùng lãi suất trong báo giá của chính bạn.

Thuê dài hạn, thuê vận hành và thuê tài chính

Với thuê dài hạn, xe được đăng ký dưới tên công ty cho thuê, và phí hằng tháng thường bao gồm bảo hiểm, thuế sở hữu xe và một số dịch vụ bảo dưỡng. Thuê vận hành gần giống với việc mượn xe: khi kết thúc, bạn trả lại xe hoặc mua xe với mức giá đã định. Thuê tài chính gần giống với việc vay để mua xe và thường giả định bạn sẽ mua xe khi kết thúc. Định nghĩa chính xác và các khoản bao gồm khác nhau theo từng sản phẩm, vì vậy hãy đọc kỹ hợp đồng.

Điều quan trọng nhất là phí hằng tháng bao gồm những gì. Nếu phí thuê đã bao gồm bảo hiểm và thuế, bạn phải cộng riêng các chi phí đó ở phương án mua để so sánh công bằng. Ngược lại, nếu bạn chọn thuê rồi lại nhập bảo hiểm vào công cụ tính, khoản đó sẽ bị tính hai lần. Công cụ tính cho phép bạn đánh dấu các khoản đã bao gồm trong phí thuê, vì vậy hãy chọn theo đúng hợp đồng của bạn.

Tiền trả trước và tiền đặt cọc, hạn mức quãng đường và phí vượt mức

Tiền trả trước và tiền đặt cọc nghe có vẻ giống nhau nhưng hoàn toàn khác. Tiền trả trước là một phần phí được trả trước; nó không được hoàn lại và làm giảm phí hằng tháng, nên đó là một khoản chi phí. Tiền đặt cọc có hoàn lại sẽ được trả lại khi kết thúc; nó giữ chân một khoản tiền mặt nhưng không phải là chi phí. Ví dụ, với hợp đồng 36 tháng có tiền trả trước 3,600 và phí hằng tháng 500, phân bổ tiền trả trước cho 36 tháng sẽ cộng thêm 100, nên chi phí thực tế hằng tháng là 600.

Hãy kiểm tra cả hạn mức quãng đường. Hợp đồng quy định quãng đường tối đa, và mỗi kilômét vượt quá sẽ bị tính phí. Ví dụ, hạn mức 20,000 km mỗi năm trong ba năm là 60,000 km. Nếu thực tế bạn đi 66,000 km, 6,000 km vượt mức với giá giả định 0.10 mỗi km sẽ cộng thêm 600. Ước tính thấp quãng đường sẽ khiến phí hằng tháng trông rẻ hơn nhưng có thể dẫn đến hóa đơn thanh toán về sau.

Khi kết thúc hợp đồng: trả xe hay mua lại?

Khi hợp đồng thuê tài chính hoặc thuê dài hạn kết thúc, bạn thường có thể trả lại xe hoặc trả một khoản giá trị còn lại đã thỏa thuận trước để mua xe. Trả xe thì bạn không còn xe; mua lại thì bạn trả thêm tiền nhưng giữ được xe. Khi trả xe, có thể phát sinh phí cho hư hỏng hoặc hao mòn vượt mức, vì vậy hãy kiểm tra cả các điều khoản đó trong hợp đồng.

Chiếc xe mua bằng tiền mặt hoặc khoản vay vẫn thuộc về bạn khi hết thời gian, và giá bán lại của nó là một tài sản bạn có thể thu hồi. Vì vậy, khi so sánh phương án mua với phương án thuê rồi trả xe, hãy trừ giá trị còn lại dự kiến ở phương án mua. Nếu không, phương án mua sẽ trông đắt hơn thực tế.

Thống nhất khoảng thời gian và trạng thái cuối cùng

Nguyên tắc then chốt khi so sánh các phương án là đặt chúng trên cùng một mặt bằng. Thứ nhất, thời gian so sánh phải khớp với kỳ hạn hợp đồng: không thể so sánh trực tiếp hợp đồng thuê 48 tháng với khoản vay 36 tháng. Thứ hai, trạng thái cuối cùng phải giống nhau. Nếu một phương án kết thúc với việc bạn sở hữu xe còn phương án kia kết thúc bằng việc trả xe, hãy tính giá trị còn lại của chiếc xe sở hữu hoặc cộng chi phí mua lại vào chiếc xe phải trả để cả hai kết thúc ở cùng trạng thái.

Công cụ tính sẽ hiển thị cảnh báo khi các điều kiện này không khớp. Nếu thấy cảnh báo, hãy điều chỉnh thời gian hoặc đổi thiết lập mua lại rồi tính lại. Cuối cùng, kết quả chỉ là ước tính. Chênh lệch lãi suất theo tín dụng, phí chấm dứt hợp đồng trước hạn và cách xử lý thuế nên được xác nhận qua hợp đồng và chuyên gia có chuyên môn.

Danh sách kiểm tra khi so sánh hợp đồng

Hãy xem lại các điểm sau trước và sau khi nhận hợp đồng, và phản ánh chúng vào công cụ tính.

• Bạn đã dùng lãi suất và phương thức trả nợ theo báo giá chưa?
• Bạn đã tách tiền trả trước (một khoản chi phí) khỏi tiền đặt cọc có hoàn lại chưa?
• Bạn có biết bảo hiểm, thuế và bảo dưỡng có được bao gồm trong phí không?
• Bạn đã kiểm tra hạn mức quãng đường và phí mỗi km vượt mức chưa?
• Bạn đã quyết định trả xe hay mua lại khi kết thúc chưa?
• Tất cả các phương án có cùng khoảng thời gian không?
• Tất cả các phương án có kết thúc ở cùng trạng thái, với giá trị còn lại đã được tính không?